サラ金

サラ金って今でも返せないとやくざみたいな怖い人が取り立てに来たりするんですか？

サラ金が消費者金融になってから真っ当な業者になったのは聞いているんですが、お金を借りる事自体が『返せない＝怖い人が取り立てに来る』というイメージが抜けきりません。返せないというわけでは無いのですが、万が一の返済ミスが起きたばかりにそんな怖い目に遭うと思うととても手が出せません。

今でもテレビで放送されているような怖い借金取りは存在しているのでしょうか？この不安を解消してくれる方、どうぞよろしくお願いします。

サラ金が恐喝まがいの取り立てをする事はまず無い

質問者さんの不安は最もですね。私も子供のころから借金などを取り扱ったドキュメンタリー番組を見て『借金が返せないとやくざが来る』という印象が強く残り続け、金融関係について色々調べるまではどこで借りても返せないと怖い人が来る…と思い続けていたものです。

しかしながらそう言った恐喝のような取り立てというのは法律で禁止されています。ゆえに、真っ当な業者から借りれば強引な取り立てを行ってくる事はまずないと思っていいでしょう。銀行は言うに及ばず、サラ金でもそんな取り立てを行う事はありません。例えばもしも入金が確認できなかった場合、最初のうちなら向こうから電話による確認があるくらいでしょう。
（⇒期日に借り入れを返済できないとこうなる）

基本的にああした取り立てというのはテレビの過剰演出と言ってもいいですが、現実に今も行われていないわけではありません。そう、法律を気にしない違法業者である闇金融なら、法律などに関係なく行ってくるでしょう。
（⇒闇金融の強引な取り立てに屈しない！）

従って、質問者さんが借りようとしている業者が闇金融でないならば、もちろん返済に遅れたとしてもやくざが来る事はありません。あまりにも返済が滞るようなら金融会社の人が直接訪ねてきて返済について相談する事になりますが、もちろん命に関わるような事をされるはずもありません。それに関しては安心して使い始めて、もちろん遅れない事を前提に返済を進めていきましょう。

申し込みを焦らない

お金の借り入れをしたい場合「とにかくお金が必要だから借りられれば銀行でも消費者金融でも構わない」というほどに切羽詰っている方もいらっしゃるでしょう。そうした方に対応する為に銀行もサラ金も即日融資を行っている場所もありますので、時には即日融資の有無で借り入れ先を決める事も必要になります。

とはいえ、そんな状況に陥ると人はどうしても冷静さを欠いてしまい、必死な行動に出る場合があります。それで何とかなるならいいのですが、借り入れ申し込みとなるとむしろ余裕のある思考の方が重要です。急な金策が必要になったとしても、しっかりと為すべき事を確実に行う方がいいのです。

そして焦っている時にしてしまいがちな事として『どちらかが落ちても大丈夫なように、複数の業者に申し込んでおく』というのがあります。滑り止めという風に本命以外の業者にも申し込むこの行為、実は裏目に出る可能性が高いのです。

申し込みは一か所に絞ろう

お金の借り入れ枠を用意してもらう際に、複数の業者に同時に申し込む事は、別に不可能というわけではありません。要は申し込みたい業者に申し込み書類を送ればいい話なので、公然とリスクがあると言われているわけではありません。

しかし、それを信頼実績などで見てみると、実はあまり審査側としては良い行為とは言えません。信用機関にはあなたの申し込み情報もリアルタイムで記録されているのはご存知ですか？
（⇒金融情報が記録されている信用機関とはどんなところ？）

そしてこの信用機関の情報は、サラ金ならサラ金だけ、銀行なら銀行だけ…という風に、金融機関によって独立しているわけではありません。金融情報というのは各借り入れ先の全てが共有していると思った方がいいでしょう。

なのでサラ金と銀行に同時に申し込んでも相手にはしっかりとその申し込み状況が確認されており、複数に申し込んでいると「相当お金に困っている」と見なされてしまい、返済能力への不安などから、審査通過が難しくなってくるのです。念の為にと申し込んだ行為が仇となってしまうのです。

せめて結果が出るまでは次の申し込みを控える

もしも「ここが落ちたら次はこちらにしよう」という目処があるなら、最悪落ちてから申し込む方がまだ希望はあると言えます。とはいえ、同時に申し込んだら必ず落ちるというわけでもありません。自分の年収や信頼実績に自信が無いなら特に注意すべき事と認識しておきましょう。

少なくとも審査が有利に働く事はありませんので、余裕がある場合はとにかく一か所に絞るように留意したいですね。

借り入れで身を滅ぼさない為に

サラ金という存在が悪いイメージを持たれていた時代においては、多くの方がお金を借りたのはいいものの返せず、破産していったという背景があります。基本的に借りたお金を返せないのは計画性に問題があるのですが、それでも金利や度を越した貸し付けなど、サラ金側にも問題が無かったわけではありません。

社会問題と言えるくらいに発展してしまった金融の関わる問題については、国が新たな決まりを設ける事で解決を試みました。金利についても大幅に引き下げられており、本当の意味でサラ金が消費者金融として生まれ変わったのは、この頃からと言えるでしょう。

その決まりの中でも特に強いとも言える力を持ったのが、総量規制と呼ばれる仕組みです。サラ金における破産を防ぐ為の決まりであると同時に、私たちの借り入れにも大きく影響する決まりです。内容についてはしっかりと理解しておきましょう。

総量規制の仕組みについて

総量規制というのは、一言で言えば『収入によって決まる借り入れの総合的な限度』です。ゆえに複数の借り入れ先から枠をもらっていたとしても、その合計で総量規制に引っ掛かるか否かが判定されます。

この総量規制というのはいくらでも貸していてその結果として返せなくなった人が続出した時代の対策で、まず収入という返済能力があってから貸すという仕組みになります。ゆえに自然と借り過ぎ防止が出来上がっているというわけですね。

この総量規制の目安は『借り入れ額は年収の三分の一』までとなっています。年収が300万だとしたら100万までの借り入れ枠が作れるという事になりますね。もちろんだからと言って必ず100万の枠が用意してもらえるわけではありませんので、そこは勘違いの無いようにしておきましょう。

例外として、銀行からの借り入れについてはこの総量規制の対象外とされています。すでに借り入れがあってどうしてももう一つ大きな借り入れが欲しいなら、銀行に申し込んが方が無難かもしれませんね。
（⇒銀行融資に頼る場合）

総量規制があっても安心しない

総量規制があるからとりあえず限界まで借り入れ枠を作ろう…と安易に考えていませんか？例え年収の三分の一とはいえ、普段のお金の使い方が荒ければあっという間に返済に困窮する事になります。必要な分だけ作り、確実に返していくという事を忘れないようにしましょう。

総量規制はサラ金だけでなく、クレジットカードのショッピング枠も影響します。借り入れ枠というのは計画的に作っていきましょう。

事業者にはお金が必要

お金の借り入れはサラ金や銀行カードローンの登場で一般の方にも浸透しましたが、元は働く為の資金確保の為に使われており、今でも事業者の方は資金を借り入れで確保している事も多いです。
（⇒サラ金と銀行カードローンはどっちが便利？）

事業者も消費者も借り入れには違いありませんが、用途の違いや必要になる金額も考えれば、事業者の方の場合はサラ金などで対応するには少々心許ないと言わざるを得ません。設備投資ともなると数百万単位で必要になる事もざらで、サラ金も限度額によっては対応できない事も無いかもしれませんが、現実的ではありませんね。

そこで事業者の方にも対応すべく用意された、事業者金融というものも存在しています。事業者の方で資金調達に悩んでいる場合、ここから借りられるという事を覚えておきましょう。

事業者金融とは何か

事業者金融というのは言わば消費者金融の事業者バージョンです。銀行が経営しているわけでは無く、事業者金融協会に属している存在となります。借り入れ先という意味では銀行融資と変わりませんが、サラ金が貸金業と呼ばれて銀行と分けられているのと同じような感覚で覚えておきましょう。
（⇒貸金業とはなにか）

事業者金融は事業向けの資金を貸し出しているだけあり、サラ金とは貸し付ける額が桁違いです。事業者の方は必要としている金額にもよりますが、基本的にはこちらに頼る事となるでしょう。太い枠は事業運営にとって欠かせない力になってくれます。

その反面、金利というのも消費者金融に比べてかなり高めとなっています。たくさん借りられる反面、事業が上手くいかないと途端に返済についても大変になっていきます。もしも有担保でも構わないというのであれば、銀行融資を受ける方が企業にとっては楽になる場合があります。銀行は企業に貸すなら上場しているか否かなどの審査が厳しいですが、その反面金利などの負担も少なく済むので併せて検討しておきましょう。
（⇒無担保と有担保の違いについて確認）
（⇒銀行融資の利点とは？）

事業者の方は必ず返済プランを確認

事業者の為に貸し出してくれる事業者金融は起業している方の味方なのは間違いありませんが、金利などから個人で使う借り入れよりもさらに返済はシビアとなっています。特に今現在は不況なので、事業者に貸すお金も審査が厳しくなっていますので、必ず借りる前に返せるかどうかの確認をしておきましょう。

経営している立場での返済は多少重荷になりますが、会社の為には仕方がありません。返済の為にもしっかりと事業を軌道に乗せたいところですね。

返済はシンプルに

返済というのはどれだけ負担を減らしていくかが大切です。負担と言えば単純に金利の違いのみを思い浮かべる方もいらっしゃるかもしれませんが、実際的に借り入れ返済時の負担と言うのは多岐に渡ります。

例えば返済の支払い方法を銀行振り込みにしている場合、振り込み手数料が発生すればそれも負担となりますね。それを軽減する為に口座引き落としにしたり、提携ATMを操作しての直接返済にする事が負担を減らすのです。
（⇒借り入れ返済で便利に銀行振り込みを使うには）

特にサラ金のように使いやすい反面、金利が銀行に比べてやや高めの場合は、細々とした負担を減らしていく事が肝要です。金利のせいで倦厭されがちなサラ金ですが、ちょっとした負担を軽減すれば元々の便利さも相まって、さらに身近な借り入れ方法となります。

そして負担を軽減する方法の一つとして『借り入れを可能な限り一か所にまとめる』という事があります。総量規制もある今となってはなかなか複数からの借り入れに頼る事も少ないとは思いますが、多重債務に苦しむ人が居なくならない以上、まず知識だけでも頭に入れておきましょう。
（⇒総量規制で変わった金融業界）

借り入れを複数の場所から作るデメリット

複数から借り入れがある状態というのは、聞いただけでも大変そうに見えますが、実際に負担を見てみるとさらに大変な状態だと分かると思います。

まず複数から借り入れる事により、当然各社ごとに金利が加算されていきます。その結果として一か所借りた時と複数個所から借りた時の総額が同じだった場合、大抵は複数から借りた場合の方が総合的な金利の負担が大きなものとなります。借り入れの際には総額ではなく、何か所かも把握しておかないと思わぬ痛手を被ります。

さらに返済方法も各社ともバラバラになれば見れた物ではありません。口座引き落とし、銀行振り込み、ATM返済が万遍なく存在していた場合、それらに個別対処するだけでも無駄な時間はたくさん発生します。返済日まで違えば本当にどこにいつまで、そしてどれだけ返すのか分からなくなっても不思議ではありません。金利だけでなく、こうした操作までも負担になりえるのです。
（⇒サラ金の返済日は忘れないようにしよう）

借り入れは一か所に

最近では銀行でもおまとめローンなどがあるように、借り入れを一か所にまとめてもらってシンプルに返済していくというのが理想的とされています。おまとめローンと聞くと独自の方法に見えますが、要は大きな借り入れ枠から借りてそれ以外を完済するだけなので、その気になればサラ金の枠でも対処する事は可能です。

こうならない為にも、自分がどれだけの借り入れ枠が必要が把握しておき、必要十分な枠を用意する事が大事です。予め対処しておけば今回のような負担事態を考えなくても良くなるという事を忘れないようにしておきましょう。

審査基準の形

申し込んで審査を受けるという事は、当然審査の基準が存在しているという事です。その基準に照らし合わせた審査を行い、借り入れ枠の検討をするのです。審査と聞くと時間がかかりそうですが、機械で行っている部分も多いので実際にはさほどでもありません。サラ金や銀行カードローンのようなカードを使う借り入れ枠なら特にその速さは顕著です。
（⇒機械で行う仮審査と人が行う本審査の内容とは）

そうなると基準を知る事により審査を有利に進める事も可能と言えるかもしれませんが、借り入れ枠の基本的な審査項目以外はクローズドとも言える内容で、目に触れる事はあまりありませんね。

ただ、今現在は情報化社会だけあってどんな情報でも閲覧が出来ると言ってもいいくらい、情報の完全な管理が難しくなっています。事実として、インターネットで借り入れについて調べているとオープンになっているもの以外にも審査基準を明文化したような情報も見受けられます。果たして、本当に審査基準の情報を完全に把握する事は可能なのか？

あくまでも情報は参考に

サラ金や銀行という金融機関の特徴を考えれば、大抵のサイトなどのコンテンツに記載されている審査基準というのは公式が言っている物以外は、有識者による高度な推測によるものです。実際に参考に出来るレベルではありますが、それを過信するのも良くはないでしょう。

理由として、貸し付けの審査を行っている金融機関の基準というのは、表に出す事は禁止されているからです。仮に情報が流出したと判断すれば、事前に知らせる事も無く基準を変更しているので、そもそも基準がいつ変わっていつ作られているのかすら分からないのです。

ゆえに、確かな事については『申し込みをするまで分からない』という事になります。もちろん事故記録などがあればどんな金融機関でもダメなのは明白なように、表には出してなくても火を見るより明らかな基準は十分信用できるので、法律に適った部分はしっかりと参考にしておきましょう。総量規制などは特に分かりやすいですね。
（⇒総量規制によって変わる事）

最低限分かる基準で当面は問題無い

基準が完全に分かっているに越した事は無いですが、法律に関わるものやどう見ても明らかなものに関しては悩む事無く関係している事が分かりますので、その点だけでも守っていれば審査に通るだけなら問題ありません。あまり基準の事に関して悩まないようにしましょう。

それに必要に感じたら随時申し込むものですので、あまりにも基準がこうだから…と流されるとその方がもったいないですね。

サラ金で失敗しない為に

サラ金と聞いていいイメージを思い浮かべる人よりも悪いイメージを思い浮かべる人が多いのは何故だと思いますか？実際に一昔前のサラ金は印象が悪くなるような事をしていたのは事実ではありますが、本当にそれだけなのでしょうか？

サラ金というのは現代においては消費者金融と名前を変えた事もありイメージも随分変わってきましたが、それでも借り入れで失敗する人は後を絶ちません。そうした人が出てくるたびに印象が悪くなりやすいのは金融業界の宿命にすらなっている感があります。

「自分が借り入れで失敗したのはサラ金がインチキみたいな商売だからだ」と決めつける人は多く、かつてのイメージゆえに多くの人の賛同が出てきてしまいます。その結果として現在までイメージの悪さが続いてしまっていますが、それは事実ではありません。サラ金について失敗しない為には、まずは正しい知識と向かい合い方を知らないとダメなのです。

サラ金は違法では無い事をまずは知る

借り入れで失敗したからと言って相手のせいにする事は簡単です。特に金利が銀行よりも高いせいでサラ金はまるで違法業者のような扱いを受けていますが、サラ金は法律で定められた枠内で経営している、合法の業者である事を理解しておく必要があります。

金利が高い分イメージが悪く失敗しやすいというのは仕方がないかもしれませんが、基本的にサラ金で失敗しているという人は大抵が計画性に問題があります。予期せぬ出費や損失で払えなくなる事もありますが、例えばサラ金でギャンブルをしてしまったり、他の借り入れを返す為に借りたりするなど、破産した人は意識の低さが非常に目立ちます。
（⇒借り入れ返済の借り入れは絶対にやめよう）

サラ金が合法だと証明する証拠としては『借りたお金を期日以内に月々の最低額以上払えば何の文句も言わない』という事もあります。金利がやや高めであっても月々の負担はリボルビング払いなどを使えば大幅に減らせるので、時間はかかっても基本的に誰でも返済できるのです。悪徳業者のように一括返済を強要する事はまずないのです。
（⇒リボルビング払いで確実に返済を終わらせる）

サラ金でも銀行でも基本に忠実にすれば失敗しない

お金の借り入れというのは要は返済できれば何の問題も無く、同時に貸し付け側はそんな無茶を言っているわけでは無いのは、ここまで読んでいただければご理解いただけたと思います。貸し付け側がルールに沿っている以上、こちらもルールに沿って基本に忠実に返していけば失敗しない事は肝に銘じておきましょう。

サラ金は必ず失敗するなんて決まりはどこにもありませんので、計画性の無さを棚に上げた批判だけは参考にしないようにしましょう。

甘い条件には裏がある

昔から『甘い言葉には裏がある』や『タダより怖い物はない』とは言ったもので、世の中は相応の対価を払う事でそれ相応の恩恵を受ける事が出来ます。今の世の中に溢れている無料サービスも善意よりも提供する側に相応のビジネスが確立されている事が前提と言え、自分がいつも無料で使っているサービスも調べてみると思わぬ利益が提供側に発生しているものです。

それはサラ金などの金融業界にも同じ事です。無担保でお金を借りられるそのサービスはそれまで担保が無いと借りられなかった貸し付けとは一線を画し、多くの人に使ってもらえる借り入れ方法のスタンダードになりました。何はともあれ一つは枠を作っておく、という人も多いくらいです。
（⇒無担保と有担保で変わってくる借り入れの違い）

その対価…と言うには多少の違いを感じる方もいるかもしれませんが、無担保の代わりに信用貸付というスタンスをとっているからこそ、担保を必要とせず借り入れられるのです。その分信頼実績などは厳正に審査されるし、有担保に比べて金利が若干高かったり、便利さの対価はきちんと発生しているとみられるでしょう。
（⇒信頼実績で変わるサラ金の審査とは）

ゆえに信頼が無い…借りても期日で返せないような人だと利用停止する事もありますし、審査において新しい枠を作る事も基本的にはままなりません。対価である信用がないとお金が貸せないというのは当然の原理ですね。

闇金の甘い言葉にご用心

金融事故記録者をブラックリストと呼ぶ風潮があり、このブラックリストになると審査が絶望的になります。にも関わらず『ブラックOK！』と掲げる金融業者は一体何を意図しているのか？

それは大抵が闇金業者と呼ばれる、お金さえ騙し取れれば良いと考える業者です。返せなくなっても何重にもなる方法で利用者を追い詰めて利益を上げているのですから、ブラックリストもそもそも関係ないですね。
（⇒さらなる借り入れ催促は闇金業者の罠）

このように、闇金業者というのは本来お金を借りられず困る人に甘い言葉を囁く事で、金融知識が備わっている人でも追い詰められた精神状態で押し切られてしまう事もあるのです。追い詰められた状況になってしまったのも自業自得と考えれば、しばらくは借り入れから離れた生活も検討しないといけませんね。

どんな人でも借りられるほど実際は甘くは無い

誰でも使えるように門戸を広げたサラ金も、さすがに返済能力が無いと見なされる人に貸すほど甘いわけがありません。そんな状態でも借りられていかにも怪しげな特徴があれば、闇金業者を疑う方が安全とすら言えるでしょう。
（⇒闇金業者の基本的な解説）

返済出来ない、或いは出来なかった場合には借り入れは諦め、また借り入れ枠が作れるほどになってからまともな業者に申し込みましょう。

サラ金の名前に誤解しない

サラ金というのはサラリーマン金融の略称です。今ではそのサラ金も消費者金融と呼ばれる事が多いですね。

サラリーマン金融というだけあって、借り入れ枠の審査には今現在の仕事が重要になります。働く人への融資という意味合いがそのまま名前に反映している感じが強く、事実として仕事で稼いだお金以上の出費をカバーするのがその役目です。

その名前とコンセプトゆえに勘違いされやすいのですが、サラリーマン金融というのはサラリーマンでないと申し込めない、借り入れられないというわけではありません。あくまでも名前としてそう呼ばれているという事を理解しましょう。

サラ金には学生でも申し込める

ゆえにサラ金には学生という身分であっても申し込む事は可能になっています。とはいえ、学生と言えど満二十歳からの申し込みとなりますので、必然的に大学生以上の学生のみが対象となります。学生で二十歳以下はどんな場合であっても申し込みは不可能です。

また、収入がある事が申し込みの大前提とも言えるので、アルバイトなどで収入を得ているのも条件です。逆に言えば収入があれば大抵の場合はサラ金への申し込み条件を満たしているとも言えます。収入さえあれば無職であっても申し込める事を覚えておきましょう。

これらの学生が消費者金融から借り入れる事を学生ローンとも呼び、学生でも借りやすい環境作りがされています。講義の為に必要な急な出費には心強いですが、注意すべき事があります。

学生ローンと言えどサラ金という事で、金利は銀行に比べて全体的に高めです。学生で借り入れを行うならアルバイトなどで収入を得ているのが基本となりますが、アルバイトの収入でサラ金の金利は借り入れ額によっては大きな負担になりかねません。

学生でも借りられるという事は、学生でも楽に使えるという事ではありません。借りた分はしっかり返せるような、返済プランをしっかりと練るようにしましょう。

学生の間は無理しない

学生ローンは借りて返している時でも親などに知られないようにプライバシーを保護してくれる場所も多いですが、学生と言う身分上自分だけで無理をするよりかは、家族に協力してもらう方が現実問題として良いでしょう。返済というのは身分に関わらずお金を借りた人の義務なのです。

それに学生のうちから借り入れをする事が常時当たり前になっていると、就職した後に計画的な利用が出来るかどうか疑問が多いです。学生のうちは特にここぞという利用タイミングを見誤らないようにしましょう。

何故か多い間違い

サラ金と言えばかつて多くの破産者を生み出した事もあって言葉自体のイメージが悪く、少なくとも良いイメージよりも悪いイメージが先行する事が多いでしょう。だからこそサラ金は消費者金融と改める事で名前だけでなくその体制を整えました。

確かに一時期のサラ金の行ってきた事はあまり褒められた事ではありませんが、それは昔の話で今は文字通りの消費者に近い存在となっています。当然違法行為を行えば国から厳しく罰せられますので、現代においてはサラ金に対して過剰に反応するのは間違いと言えるでしょう。

だからこそサラ金に対する悪いイメージである『違法な貸し付けを行っている業者』という見方は私たちも改めないといけません。サラ金で失敗するという事はサラ金を利用するという事よりも、金融関連で言われる違法性に対しての知識の浅さ、それに加えての思い込みが起因しがちです。そこについての理解を深めておきましょう。

違法な業者とサラ金を別に分けよう

お金を借りる事に関しての違法と言えばどんな事を想像しますか？やはり借り入れに関しての違法と言えば多額の金利を真っ先に想像するかもしれませんが、今現在のサラ金の金利を見てみましょう。確かに上限金利こそ高めの値ですが、それも国が定めた法定金利内に収まっているはずです。これでは違法というのは少々おかしい話ですよね。
（⇒上限金利と下限金利は両方見るようにしよう）

また、違法と言えばテレビの演出などでも有名な恐喝まがいの取り立てですが、これも当然やってはならない事ですので今では行われているはずもありません。これらのイメージは一体どこから来るのでしょうか？

それはやはりサラ金を偽るような闇金業者が今でも横行している事でしょう。闇金＝違法ですが、サラ金もかつてはそれに近しい問題を抱えていましたので、今でも『サラ金で借りる事自体が失敗になる』という、漠然とした知識しか持てない事が多いのです。その結果として「サラ金以外なら問題無い」と勘違いして結局借り入れで失敗する事も珍しくありません。どんな場所で借りるのであれ、お金に関しては正しい知識が常に必要とされます。

サラ金は違法でないが使い方を誤れば同じ事

以上の事からサラ金の失敗というのは金融知識の浅さも深く関わっている事を忘れないようにしましょう。とはいえ、知識があっても使う際の計画性や自制心が欠如してしまえばどんな借り入れにおいても失敗します。それは絶対的な事とも言えるでしょう。

違法性に対して気を払い、同時に計画性もしっかりと持つ事が肝心です。初めは難しく感じるかもしれませんが、お金の管理をしていればそのうち飲み込めますので頑張ってくださいね。