サラ金

貯金がある状態でもサラ金を利用するのって変ですかね？

私は今現在ある程度の貯蓄があり、またサラ金の借り入れ枠も所持しているのですが、急な出費が出てきた際にどちらから使っていくか考えた場合「貯金を切り崩すのが嫌だからサラ金から使おうかな？」と思っていたのですが、家族に「それはおかしい」と言われてしまいました。

確かに貯金は自分のお金で使い道も自由ですが、それでも『貯める』事に意義があると思っているので、どうしても積極的に使う気にもなれず…ですので、もしも貯金がある状態でもサラ金から使うメリットがあれば教えていただけるでしょうか？

普通に考えるなら貯金優先の方が良い

質問者さんのご家族のご指摘通り、貯金があるなら無暗に借り入れに頼るよりも、貯金から切り崩していく方が何かと面倒が少なくていいのは事実ですね。

定期なので引き出すのが面倒…というのならばともかく、貯金と言うのはご自分でおっしゃっていた『自分だけのお金』でありますので、サラ金と違って引き出して使ったとしても、金利などは一切発生しませんよね？

金利というのは借り入れ時における実質的な私たちの負担になりますので、極端な話だと『借りたお金から発生した金利分だけ損をしている』とも取れます。ご家族の方もそれを心配していて使用を止めるように言われたのではないでしょうか？

ゆえに金利という概念がある以上はサラ金よりかは貯金から使っていった方がいいのに揺るぎありませんが、サラ金から使う事にメリットが全くないわけではありません。ちょっとだけサラ金などの金融商品に関して知識があれば、貯金があってもサラ金を使う場面は出てきます。

例えば借りたい額が少額でそれこそ『銀行が締まっていてお金が引けないから明日になれば返せる』ような場合、コンビニATMから手数料を取られて貯金を切りくずすよりも、0時を過ぎているような深夜ならサラ金を手数料無しで借りて、その日のうちに返済する事で金利が発生する前に返す事も出来るのです。これはサラ金の金利が一日ごと、0時を経過した場合に金利が発生する事を利用した一時金的な使い道ですね。
（⇒金利は一日ごとに発生するの？）
（⇒金利の加算タイミングとは？）

また、貯金の大半を使ってしまうような金額が必要な場合、貯金を一気に使ってしまうと次の支払いに対応しにくくなったり普段使うお金が不安になりますよね？ですがサラ金で借りて払い、月々貯金が崩れない程度の金額を返済していけば、貯金がある状態を保ちながら大きな支払いを済ませられます。貯金が減るのが嫌な方にはこの支払い方がオススメですね。

このように多少考え方を変えたりシステムのツボを押さえれば、貯金がある状態でもサラ金を活かす機会は出てきます。金額や状況によって使い分けを検討してみるのもいいかもしれませんね。

サラ金の基本構造

サラ金と言うと悪いイメージがありますが、それは裏を返せばイメージが浸透するほど多くの人が利用したという事です。消費者金融と改めてからは、そうした悪いイメージも随分と払拭されました。
（⇒サラ金が消費者金融と変わったワケ）

少々言い方が悪く聞こえるかもしれませんが、そうした悪いイメージがあったうちからも利用する方が多かったのは、ひとえに普及するほどの利便性を兼ね備えていたという事の裏付けでもあります。

サラ金と言えどきちんと返済さえしていれば問題ないように、使いこなせば便利な点が多いのです。その中でも特筆すべき点として、カード形態という形をとっているというのは見逃せません。

現在の借り入れの主流となったカード形態

カードというのは一言で表すにはあまりにも種類と形態が多いのですが、私たちにとってとても身近で親しみやすい存在と言えます。今現在の買い物というのはポイントによる還元があるか否かというのは焦点となっており、そんな社会においてはポイントを蓄積する為のカードを一枚も所持していないという方が珍しいですね。

そしてポイントとはニュアンスが異なりますが、サラ金というのも利用の際にはカードで借り入れを行う事が大半です。昔は窓口のみだった銀行の貸し付けもカードローンの登場により、大きく事業形態が変わったと言えますね。
（⇒サラ金と銀行カードローンの違い）

このカードでのサラ金というのは、原則としてカードを発行すれば、それ以降は審査などは無く借り入れが行えます。ATMなどからの引出にしてもこのカードを差し込む事で取引が可能なので、窓口でのやり取りが必須だった頃に比べて大幅に手間をカットしていると言えますね。

その反面、カードを紛失してしまえば不正利用のリスクは急増します。手軽さというのはセキュリティ面においては多少の問題もあるという事は予め理解しておきましょう。

カードの管理は厳格に

個人情報周りに関して敏感な時代において、カードという形態には疑問をお持ちの方も多いかもしれませんが、それを差し引いてもこの利便性が無いと借り入れの利用が広まらなかったのも事実です。不正な利用に関しては管理をきっちり行う事で十分対処は可能です。

カード一枚に詰まっている情報や価値を考えれば、おいそれと軽んじる事は少ないと思われますが、それでも無くした際にはどれだけのリスクがあるのかを再確認しておきましょう。

所在の確認を

当たり前なのですが、サラ金も貸し付け事業として企業で運営されていますので、本社などの概念は当然存在しています。今現在も消費者金融として営業しているサラ金はその規模も多く、各地方に展開している営業所なども所在地の記載がされています。

この所在地の記載というのは、その企業が存在している証拠でもあります。従ってこの記載が無い場合は存在していない事と同義であり、存在が不確かな企業なんて信じる事は出来ませんよね。増してやサラ金はお金を借りる場所です。お金に関わるならそうした細かいところまではっきりしていないと不安になるのは当然ですね。

そしてその不安というのはとても大事です。何故なら、闇金業者と呼ばれる違法な貸し付け業者というのは、大抵が住居などの実体が無い存在である事が大半なのです。

所在が不明な業者は怪しむべし

近頃は使用料を払って住所の記載などが出来るサービスもあり、実際のところ規模が小さければ小さいほど、実態の見えにくい会社である事がほとんどです。従って本社ビルなどを構えているような企業でも無いと住所を頭から信じるのはむしろ危険な傾向があるとすら言えましょう。

闇金業者に関してもそれは同じで、チラシなどを見れば分かりますが、住所の記載などはほとんど無い事が多いです。それもそのはずで、違法業者というのは自分がやっている事が犯罪だと分かっているので、わざわざ足が付くような記載をするはずがありませんね。

仮に住所などの記載があったとしても、大抵の場合は適当なでっちあげか前述した方法による別の所在地である事がほとんどです。直接訪ねるなどの方法は取りにくいでしょう。この事からお分かりになると思いますが、詳しい所在地の無いような規模の小さい貸し付け業者は、詐欺である可能性が極めて高くなります。金融業のようなお金を取り扱う業者で優良なところはそうした所在地に関しても十分な規模を持っているところがほとんどなので、最初に本社の場所と最寄りの営業所の住所は確認しておきましょう。

所在地の存在の大きさ

景気の悪さから堂々とした所在地を構えるのが難しい企業は珍しくもありませんが、金融業で所在地がはっきりしていないというのは信頼の面においても致命的と言えます。信頼が出来ない金融業者を見かけても利用をしないのは鉄則となりますね。

所在地というのはあまり注目されていませんが、違法業者を見分ける判断材料としては役立つのを忘れないようにして下さい。

サラ金は本当に返せないのか？

現代において借り入れ先の業者と言えば、大きな場所で分けるなら銀行と消費者金融の二か所になります。消費者金融というのはかつてのサラ金が呼ばれ方を変えたものであり、実質的に同じ存在であると言えます。

サラ金というのは呼び方を変えたように、どうしても悪い印象を持っている方がいらっしゃいます。中でも抱かれている間違ったイメージとしては『返済するのが不可能なほどの負担を押し付けてくる』というものです。借り入れというのは返済の義務を背負ってから始めて利用可能になりますので、返済できないという事が前提となると当然躊躇しますよね。
（⇒サラ金の悪いイメージはどこから来るの？）

ですが、現在のきちんと国から認められた貸し付け業者というのは、返済できないほどの金利や返済サイクルを押し付けてくる事はありません。それはかつてサラ金と呼ばれていた消費者金融でも同じで、今でも違法な業務を行っているのは闇金業者くらいのものでしょう。
（⇒闇金業者の悪質な手口とは）

サラ金は本当に返せないのか？それは悪い事なのか？サラ金から借りる事も検討していて疑問に思っている方は、この記事にて疑問をしっかり解消していってほしく思います。

サラ金は返済可能

まず最初に言いました通り、サラ金は返済できないほどの無茶な条件はつきつけてきません。国で定められた基準を超えた内容で貸し付けはできませんし、違法な取り立ても行ってきません。それでも返済できないという人が出てくるのは何故なのか？

それは純粋な計画性の問題です。サラ金の返済というのは銀行に比べて金利が高めな以上、より計画的に扱う必要があります。ですが、銀行自体が審査基準が厳しく、銀行で借りられないルーズな人がサラ金に流れてくるのが問題です。銀行からの借り入れも返せないのにサラ金の借り入れが返せるかどうかはすぐに分かると思います。

ゆえに「サラ金の条件では返せないから悪い業者だ！」と言っても実際には説得力がありません。法的な決まりを守って営業している以上、こちらも法に従って返済をしないと、相手を非難する事など出来ないのです。

きっちり返せるならサラ金でも銀行でも変わらない

例え銀行で借りてもそれは同じ事で、全ては借りる人の計画性に返済の難易度というのは依存しています。それを理解した上で、返せる算段を付けてからサラ金で借りるようにしましょう。

独自のメリットも備えているものの、金利が高く銀行よりも返済が厳しくなるのがサラ金です。それを理解した上で利用する事を心掛けて下さい。

金利はどうあるべきか

お金を借りる場合、業者を選ぶにしてもどこを見ますか？人によって必要な条件は異なってきますが、借り入れ先を選ぶなら最低限見ておきたい点があるように、基本的なポイントがどんな場合にも関わらず重要になってきます。

この基本とも言われている項目の中で、最も多くの人が注目する項目はどれかと言われれば、やはり金利を置いて他は無い、と断言する人も多いです。当然限度額なども良い借り入れ枠の必須条件でありますが、実質的な負担となる金利の方が優先される場面は多いでしょう。借り入れの金利は一日ごとに加算される事も踏まえれば、当然結論は一つですね。

金利は低いに越した事は無い

金利の値は当然低ければ低いほど好ましいと言えます。上限金利と下限金利の関係もありますが、当然双方が低い方が目を引きますし、下限金利の低さをセールスポイントとして売り出している貸し付け業者も多いでしょう。
（⇒サラ金の上限金利と下限金利の関係）

低金利の魅力と言えば、再三話している返済時の実質的な私たちへの金銭負担の緩和に直結します。当然金利が無いのに越した事は無いのですが、限定的な条件が加わらない限りそれはあり得ません。この金利が貸し付け業者側の利益になっている事を考えれば当然ですね。
（⇒キャンペーンを利用し無利息でお金を借りる）

サラ金は基本的にどうしても銀行に比べて高めであり、金利が全てと考えればサラ金を選ぶメリットが無さげに思えますね。ですが、これが金利で借り入れ先を選ぶ際の重要な点と言え、金利が優れていて尚且つ自分に合ったサービスの有無を確認する事が求められます。特にサラ金には無人機がある為、銀行と良い意味で住み分けが出来ている借り入れ先と言えます。金利を大事にしつつ、金利に縛られないというさじ加減が大事ですね。

自分に無理の無い金利で

さじ加減と聞くと最初のうちは難しく聞こえるかもしれませんが、要は『自分が借りてみたとして、金利も含めた金額を確認して無理が無いと思える値』を求める事が第一です。当然それよりも金利が低ければいいのですが、審査を受けるまでどうなるか分からない以上、過剰に優れた金利で想定するのは避けましょう。

無理の無い金利であると思えば当然利用もしやすくなります。妥協をし過ぎない範囲での低金利を要求するようにしたいですね。

返済期間は一か月ごとが基本

サラ金でも銀行融資でも、基本的に返済における支払いは一か月ごとに一度となっています。借り入れを速く返したい方は任意返済などを利用して月に二度以上支払っている場合もありますが、月に一度の支払い以外は全て任意なので、必ず払う必要があるのは月に一度のみとなります。
（⇒サラ金とは違う銀行融資のつかいどころを解説）

これは法律などでも定められている通り、貸し付ける側が遵守しなくては営業する事も不可能となる決まり事と言えます。実際に一か月というのは様々な支払いだけでなく給料など収入の区切りでもあるので、一回以上を求められると逆に返済に困窮する可能性も出てきますね。

従って私たちの事情も考慮に入れた返済期間が設けられていますが、闇金業者であれば私たちの事情に考慮するはずもありません。求められる返済期日によっても闇金業者というのはその凶悪さをちらつかせているのです。

返済期間が異様に短いのは闇金を疑おう

もちろん闇金業者でも月に一回要求してくる場所もありますが、その条件ですらいつでも変えるのが違法業者の特徴です。違法である事は犯罪ですので、最初から犯罪行為をしている業者を信じるのはこちらとしても愚かと言わざるを得ないかもしれません。私たち次第でいくらでも態度を変えるのが闇金業者なのですから。

そして闇金業者というのは月に一度どころか、貸し付けた二週間後には返済を求めてくる事もザラです。お金に困って借りたのにお金が出来る前に返済を求めるというのはまさに闇金の特徴で、そのまま別の違法業者を紹介してさらなる借り入れをさせようとしたりする可能性もあるのです。

もちろんその異常な返済期間というのは様々であり、一週間後と言う事もあれば十日後には一割の利子を付けて返させる、いわゆるトイチと呼ばれる返済をさせようとする所も昔は横行していました。金融に関して決まりが厳しくなってからは減少傾向ではありますが、それでも闇金は姿を変え形を変え、無茶な返済を私たちに求めてくるでしょう。

間に合わない云々では無く払わない事が大事

例え相手が違法業者であれ返せないような条件であっても、返済日が近づいてくると自然と焦りが出てくるのが人間の心理です。ですがそれに惑わされる事無く『違法業者相手にお金は渡さない』という基本要項を守り続けましょう。

返済期間も利用した精神的な揺さぶりもかけてくるのが闇金業者の特徴です。サラ金ではまずそんな事はありませんので、安心して借りて大丈夫でしょう。

お金の貸し借りは慎重に

金の切れ目は縁の切れ目…と言うと人の縁がお金に左右されているように聞こえて不快に思われる方もいらっしゃると思いますが、お金のトラブルが起きたせいで縁が切れる事が多いのは事実です。ちょっと前まで信頼していたのに、お金が絡んだ途端豹変してしまった、なんていうのは良く聞く話です。

ですので、例え知人間でもお金に関する距離感というのは重要です。お金を過剰に出すのも良くありませんが、お金に関して無頓着というのもトラブルの最たる要因です。互いに暗黙の了解が出来上がるような倫理観を持った付き合いが、お金に関しては重要な決め事と言えましょう。

そうなると気を付けたいのが個人間でのお金の貸し借りです。信頼している家族や友人との間柄ならお金に困っていたら助けてあげたいでしょうし、同時にお金に困れば真っ先に頼りたくなるかもしれません。しかし世の中にサラ金などの貸し付け業者が多数存在し、それらが頻繁に利用されている事を鑑み得れば、やはりお金の貸し借りはそうした業者から借りた方が後腐れが無いでしょうね。

個人間のお金の貸し借りは何故危険？

極端な話、個人間においてのお金の貸し借りにおけるルールというのは、当人同士が納得できればどんな条件であっても通る形にはなります。親子での貸し借りであれば金利などは取らない事がほとんどであり、それゆえに金銭的に余裕がある親が子供の借金の肩代わりなどは良く聞く話ですね。

ですが、その自由なルールでの貸し借りというのは裏を返せば借りる側がルーズになりやすいのです。家族だから、友人だからというのはお金の貸し借りにおいてはあまりにも生温い甘えと言わざるを得ません。家族だから当たり前、という意識を金銭感覚に持ち込めば返すのにも当然という感覚が働きにくく、それは本体サラ金などで借り入れる場合においては致命的ともいえる意識の低さです。
（⇒借りたお金をきちんと返さねばならない理由）

もちろんそうした個人間の貸し借りでも互いの意識がしっかりとしており、きっちりと返済してしまえば何の問題もありませんが、少しでも甘えがあるとルーズになるのがお金の問題なのです。個人間の貸し借りというのはこのように、その人の為を思ってした事であっても、互いの中に亀裂を生みかねない事だというのは重々承知した上で行わないといけないのです。

個人に頼る前にしておきたい事

他にも個人から借りる理由として「サラ金は金利が高そうで返せ無さそうだから」というのが挙がる事もありますが、最近のサラ金業者は金利も引き下げられており、同時にリボルビング払いなどの無理の無い返済が可能となっています。大切な人だからこそ、お金で迷惑をかけないというのも尊い意識なのです。
（⇒リボルビング払いは何故負担が少ないのか？）

もちろん数百円など生活に大きな影響を及ぼしにくい金額なら、互いが覚えていれば貸し借りしても大きな問題にはなりにくいです。数十万くらいから個人間の貸し借りのリスクが増大すると言えるでしょう。

ばらつきのある審査基準

借り入れ審査の際に見られる基本的な項目はほとんど同じではありますが、業者ごとに細かい違いがあるのも事実です。

例えば二つ同時に審査に申し込んだ際に片方が受かって片方が落ちて…という事だってあり得るように、金融業と言えど各社によって重要視する内容や基準が違うのは明白です。ゆえにどうしてもお金を借りないといけない際に一か所が落ちたとしても、一か所ならまだ立ち止まるのは惜しいと言えるでしょう。
（⇒複数申し込みの異なる結末）

ばらつきのある審査基準においても顕著と言えるのが、借り入れ枠そのものに対する考え方です。こう言うと何だか分かりにくく聞こえるかもしれませんが、それについても噛み砕いてご説明しますので、気になる方は是非続きをお読みください。

借り入れ枠自体が与える審査基準への影響

ご存じだと思いますが、サラ金か銀行かを問わず、支払い中の借り入れがあれば審査に少なからず影響を与える事になります。返済の為に支払い中に借り入れを増やすという行為は、少なくとも返済能力が満足に機能しているとは思われないでしょう。

ここで重要なのが『借り入れ枠を所持していて、尚且つ利用中で返済が終わっていないか』という事です。サラ金などの借り入れ枠は基本的に一度作れれば使うも使わないも自由であり、いざという時に備えて普段は一切使用しないのも有効な活用法の一つなのです。
（⇒温存も可能なサラ金の借り入れ枠）

「借り入れ枠があっても返済が発生していないなら審査には影響しないんじゃないの？」と思うのも最もです。しかし最初に申し上げた通り、これに関しても業者毎に基準がばらつきがあるのです。

例えばA社の審査基準においては『借り入れ枠があっても利用が無ければ借りていると見なさない』とすれば借り入れ枠を所持しているだけなら問題はありませんが、B社の場合は『借り入れ枠の所持自体が借り入れ有りと見なす』としているなら、借り入れ枠の所持自体が審査においてマイナスになるのです。この審査基準においては当然表には出てこないので、難しいところでもあるのです。

枠がすでにあるなら無理をして作らない

ただ、共通して言える事は『借り入れ枠がすでにあるなら無理をして作らないに越した事は無い』という結論になります。審査基準がどうなっているか分からない以上、下手に審査を受けて落ちたり条件を悪くしたりするのは賢いかどうか悩むところです。

総量規制の事もあるし、借り入れ枠を新しく増やすよりは一時的な増枠をしてもらうなどをした方がいいかもしれませんので、すでに借り入れ枠がある場合の審査は慎重に受けましょう。

借りたお金を問題無く返す為に

サラ金や銀行の借り入れ枠審査に通過すれば、いよいよ便利な借り入れが使えるようになれます。今までの借り入れと違って必要な時だけすぐに使える枠というのは、あなたの生活を支える大きな力となってくれるでしょう。
（⇒自由に使えるサラ金借り入れ枠の魅力）

しかし、その便利さというのはしっかりと規約に則って利用する事が前提です。事前に利用規約をしっかり読むように言われることからも分かる通り、規約にはしてはいけない事も明示されているので、これらを守っているからこそ便利に使う事ができるのです。

とはいえ規約には様々な内容が見慣れない文体で書かれており、読みにくいというのも事実です。そこでまずは絶対に守りたいことである、支払期日に関する内容を最初に理解しておきましょう。

返済の基本は期日を守る事

極端な話をするなら、支払期日までに月々最低限返さないといけない金額を用意できていれば、返済については大きな問題は生じないと言えるでしょう。月々最低分の返済額と任意返済は別枠ですので、先に任意返済をして月々の分を返せなくなった…という事は無いようにしましょう。
（⇒任意返済のススメ）

それくらい返済期日を守る事は大事で、場合によってはそれ以外を二の次に考えてもいいでしょう。逆にそうまでして返済期日を守れないなら、それ以上のリスクが生じるからなのです。

まず返済に遅れる事で、例え一日であっても遅延として事故記録が残ります。これはブラックリストとも呼ばれており、遅延する事で別の借り入れに申し込む際に大幅に不利になり、最悪利用停止なども十分あり得ます。こうなると借り入れと言うよりも、普通に生活していく上での買い物すら満足に行えない事があります。
（⇒ブラックリストとは何か）

さらには遅延損害金の請求や裁判沙汰にまでの発展も十分にあり得ます。一昔前のサラ金で問題になった強引な取り立てなどはもうありませんが、法的手段で訴えられてもおかしくないのが遅延なのだという事は理解しておいてください。
（⇒サラ金に悪いイメージが抱かれている理由）

普通に返済すれば問題無し

大仰に書いていますが、要は『普通に借りて返してをすれば問題無い』という事です。前述した問題に発展するよりも、普通に使っている人の方が多いので、浪費癖などが無い場合はまずは大丈夫でしょう。

返済計画をしっかりと練っておく事でもそれは未然に、簡単に防げます。借りて返せるイメージがしっかりとあるなら、必要に応じて積極的に借り入れ枠を活用してみましょう。

申し込み先に困っている方へ

サラ金にせよ銀行にせよ、借り入れ先のカテゴリを大きく二つに区分したとしても、その区分内で非常に多数の業者が居るのはパッと見てもよく分かりますね。昔に比べて業者の数は合併や倒産などで絞られてきましたが、新興勢力も加わってまだまだその数は豊富です。

正直な話、ここまで数が多いと「借り入れ先を検索したら真っ先にこの業者が出てきたので、ここにしよう」という風に決める方も少なくは無いでしょう。インターネットで借り入れ先を探す場合、特に出てくる数の多さゆえに、一つ一つ見ていれば日が暮れてしまいそうですね。

真っ先に出てくる業者はそれだけ人気や実績がある業者である事も多いですが、それだけで決めるとやはり心配が残ります。ですので、借り入れ先を決めるのに最低限ここだけは見ておきたい点をお教えしますので、初心者の方はまずはここだけでもチェックを済ませておきましょう。

最低限押さえておきたいポイント

まずお金を借りるのにあたって見ておきたい点と言えば、やはり金利を真っ先に挙げる人は少なくありません。金利と言うのは借りて返す際の、借りたお金以上になる値です。これが低いのに越した事はありません。

ですが、金利と言ってもただ単に安い場所が良いというわけでもありません。上限金利と下限金利の中で、自分がどれくらいの金利になるかがポイントです。最初はバランスのいい借り入れ先の方が極端な数値にはなりにくいでしょう。
（⇒上限金利と下限金利の見方）

次いで重要と言えるのは限度額です。金利と限度額は互いに関係し合っているので低金利を目指せばそれなりに限度額も伴って大きくなってきますが、必要な金額が多い場合、わずかな差で足りないという事も考えられます。

金利と同じく優れているに越した事は無い限度額ですが、豊富な額を用意してもらうには収入証明証の提出も必要になってくるのを忘れないようにしましょう。

そして最後くらいに返済及び借り入れが出来る対応ATMの違いでしょうか。先に挙げた二つに比べて優先度はさして高くありませんが、最低限コンビニATMにも対応しているかどうかくらいは見ておきましょう。24時間営業のコンビニに対応しているなら、任意返済も非常に手軽に行えるようになります。
（⇒サラ金を素早く完済するなら任意返済が必須）

これらを抑えておけば不便には感じにくい

先に挙げた三つ以外にもサラ金であったなら営業所の場所も重要になってきますが、とりあえずこの三つが文句なしなら、借りるにも返すにも困った事にはなりにくいでしょう。

特に金利と限度額は借り入れに外せない要因です。この二つは絶対に見ておき、実際に使う場合を想定しておくといいでしょう。